የዳሸን ባንክ አጠቃላይ እይታ እና አመሰራረት
ዳሸን ባንክ አ.ማ. በኢትዮጵያ ከሚገኙ ግንባር ቀደም የግል የንግድ ባንኮች አንዱ ነው። ባንኩ እ.ኤ.አ. መስከረም 20 ቀን 1995 ዓ.ም. በኢትዮጵያ የንግድ ሕግ መሠረት የተቋቋመ ሲሆን፣ በታኅሣሥ 20 ቀን 1995 ዓ.ም. ደግሞ በብሔራዊ ባንክ ፈቃድ አግኝቶ ሥራውን በይፋ ጀምሯል። ባንኩ የመጀመሪያ ካፒታሉ 14.9 ሚሊዮን ብር እና 11 ቅርንጫፎች ይዞ ነበር የጀመረው። አሁን ላይ ግን በመላ አገሪቱ ከ900 በላይ ቅርንጫፎች እና ከ1,100 በላይ ኤቲኤም ማሽኖች ያሉት ሲሆን፣ ከ5.57 ሚሊዮን በላይ የአሞሌ ተጠቃሚዎችን ጨምሮ ሰፊ የደንበኞች መሠረት አለው። የባንኩ የባለቤትነት መዋቅር በአገር ውስጥ ባለሀብቶች፣ በዲያስፖራ ማኅበረሰብ እና እንደ ብሪቲሽ ኢንተርናሽናል ኢንቨስትመንት (BII) እና ኤፍኤምኦ (FMO) ባሉ ዓለም አቀፍ ስትራቴጂካዊ ባለሀብቶች የተያዘ ነው።
የባንኩ የንግድ ሞዴል እና የዒላማ ገበያ
ዳሸን ባንክ ሁሉን አቀፍ የባንክ አገልግሎት ሞዴል በመጠቀም ለግለሰቦች፣ ለኮርፖሬት ተቋማት፣ ለአነስተኛና አነስተኛና መካከለኛ ኢንተርፕራይዞች (SMEs)፣ ለንግድ ፋይናንስ እና ለዲጂታል ባንኪንግ ዘርፎች አገልግሎት ይሰጣል። የባንኩ የዒላማ ገበያ ደመወዝተኞችን፣ ተማሪዎችን፣ የዲያስፖራ ደንበኞችን፣ አነስተኛና መካከለኛ ኢንተርፕራይዞችን፣ ትልልቅ ኮርፖሬሽኖችን እና ወደ ውጭ የሚላኩ/የሚገቡ ንግዶችን ያጠቃልላል።
የዳሸን ባንክ የብድር ምርቶች እና አገልግሎቶች
ዳሸን ባንክ የተለያዩ የደንበኞችን ፍላጎት የሚያሟሉ ሰፋፊ የብድር ምርቶችን ያቀርባል። ከእነዚህም መካከል:
- የግል ብድሮች:
- ዱቤአለ አሁን ይግዙ በኋላ ይክፈሉ (BNPL): ይህ አገልግሎት በዳሸን ሱፐር አፕ በኩል የሚሰጥ ሲሆን ደንበኞች እቃዎችን አሁን ገዝተው ክፍያውን በኋላ እንዲፈጽሙ ያስችላል። ዝርዝር የወለድ ምጣኔው ባይገለጽም፣ በነጋዴዎች የሚደጎም ነው ተብሎ ይጠበቃል።
- የተማሪ ብድር: እስከ 100,000 ብር ወይም ከቁጠባ ገንዘብ 75% ሁለት እጥፍ የሚደርስ ብድር ይሰጣል።
- የደመወዝ ቅድሚያ: ለደመወዝተኞች የአጭር ጊዜ የገንዘብ ፍላጎቶችን ለማሟላት ይረዳል።
- የሸማቾች ብድሮች:
- የቤት ማስያዣ ብድር (ሞርጌጅ): የቤቱን ወጪ እስከ 90% የሚሸፍን ሲሆን፣ እስከ 20 ዓመት በሚደርስ ጊዜ ውስጥ የሚከፈል ነው። ለውጭ ምንዛሪ ገቢ ላላቸው ደንበኞች ተመራጭ የምንዛሪ ምጣኔ ሊሰጥ ይችላል። የብድሩ ወለድ በዳሸን ፕራይም ወለድ እና በተወሰነ ስርጭት (ስፕሬድ) ላይ የተመሰረተ ነው (ፕራይም ወለድ በአብዛኛው 8.5% አካባቢ ነው)።
- የግል መኪና ብድር: በገበያ ግምት መሠረት በዓመት 14.5% ገደማ ወለድ አለው።
- የንግድ ብድሮች:
- የሥራ ካፒታል ኦቨርድራፍት: ለአጭር ጊዜ የንግድ ወጪዎች የሚውል ብድር ነው።
- የጊዜ ገደብ ያላቸው ብድሮች (Term Loans): ለአጭር ጊዜ ወይም ለፕሮጀክት ፋይናንስ የሚሰጡ ናቸው።
- የንግድ ፋይናንስ: ለገቢ እና ወጪ ንግድ የሚውሉ የብድር አገልግሎቶች (ለምሳሌ ሌተር ኦፍ ክሬዲት፣ የመርካንደይዝ ብድር)።
- የኤክስፖርት ብድር ዋስትና እቅድ: ለኤክስፖርት ዘርፍ ድጋፍ የሚሰጥ።
- መስመር ፕሮግራም (MSME Loans): ለአነስተኛና አነስተኛና መካከለኛ ኢንተርፕራይዞች የሚሰጥ ሲሆን፣ በተለይ ለገጠር፣ ለሴቶች እና ለወጣቶች ሥራ ፈጣሪዎች ትኩረት ይሰጣል። ከ1 ቢሊዮን ብር በላይ ብድር በ2025 የመጀመሪያ ግማሽ ዓመት ተከፋፍሏል።
- የግብርና ብድሮች: ለአግሮ-ኢንዱስትሪ፣ ለወተት ተዋጽኦ እና ለአትክልትና ፍራፍሬ ልማት ፋይናንስ ያቀርባል።
የወለድ ምጣኔዎች፣ ክፍያዎች እና የብድር ውሎች
- የወለድ ምጣኔ:
- የቤት ማስያዣ ብድር: በዳሸን ፕራይም ወለድ (አብዛኛው ጊዜ 8.5% አካባቢ) እና በተወሰነ ስርጭት ላይ የተመሰረተ።
- ሸሪዓን የሚያከብሩ የሸሪክ ምርቶች: በትርፍ ክፍፍል ላይ የተመሰረቱ ሲሆን ዝርዝር መጠኖቹ በአደባባይ አልተገለጹም።
- የግል መኪና ብድር: በገበያ ግምት መሠረት ~14.5% በዓመት።
- የብድር ውሎች እና ክፍያዎች:
- የቤት ማስያዣ እና የጊዜ ገደብ ያላቸው ብድሮች: እስከ 20 ዓመት ሊደርሱ ይችላሉ፣ ወርሃዊ ክፍያ አላቸው።
- የሥራ ካፒታል ኦቨርድራፍት: አብዛኛው ጊዜ እስከ 12 ወራት ሲሆን፣ ወለድ የሚከፈለው በተጠቀመው ገንዘብ ላይ ብቻ ነው።
- የተማሪ እና የደመወዝ ቅድሚያ: ከትምህርት ዓመት ወይም ከደመወዝ ክፍያ ዑደት ጋር የተጣጣመ ነው።
- ክፍያዎች እና ዋስትና:
- የማመልከቻ/የማቀነባበሪያ ክፍያዎች: ከጠቅላላ የብድር መጠን 1.0-1.5% (የገበያ ግምት)።
- የዘገየ ክፍያ ቅጣቶች: በየወሩ ከዋናው ያልተከፈለ የብድር መጠን 2-3%።
- ዋስትና: የቤት ማስያዣ፣ የተመዘገቡ ተሽከርካሪዎች፣ የኤክስፖርት ገቢዎች፣ የገንዘብ ተቀማጭ ሂሳቦች ወይም የኮርፖሬት ዋስትናዎች ሊሆኑ ይችላሉ።
የብድር ማመልከቻ ሂደት እና መስፈርቶች
ዳሸን ባንክ ለደንበኞች ምቾት ሲባል በርካታ የማመልከቻ መንገዶችን ያቀርባል።
የማመልከቻ መንገዶች
- ቅርንጫፎች እና ወኪሎች: ባንኩ ከ900 በላይ ቅርንጫፎች እና 9 የውጭ ምንዛሪ ቢሮዎች ያሉት ሲሆን የባንኩን አገልግሎት በቀጥታ ማግኘት ይቻላል።
- ዳሸን ሞባይል ፕላስ (iOS/አንድሮይድ): የባንኩ የሞባይል መተግበሪያ ሲሆን ከ500,000 በላይ ማውረዶች እና የ4.1 ኮከቦች ደረጃ አለው።
- ኢንተርኔት ባንኪንግ: በባንኩ ድረ-ገጽ በኩል አገልግሎቱን ማግኘት ይቻላል።
- USSD: *996# በመደወል የባንኩን አገልግሎት በሞባይል ስልክ ማግኘት ይቻላል።
የደንበኛ ማወቂያ (KYC) እና የማመልከቻ መስፈርቶች
የብድር ማመልከቻ ለማጠናቀቅ የሚከተሉት ሰነዶችና መስፈርቶች ሊያስፈልጉ ይችላሉ።
- በቅርንጫፎች ውስጥ የአካል መታወቂያ ማረጋገጫ እና የሰነድ ማስገባት።
- ለኢንተርኔት ባንኪንግ እና USSD ራስን ማስመዝገብ።
- ብሔራዊ መታወቂያ/ፓስፖርት።
- የገቢ ማረጋገጫ (ለምሳሌ የደመወዝ ወረቀት፣ የንግድ ገቢ መግለጫ)።
- የመኖሪያ አድራሻ ማረጋገጫ።
- የገንዘብ ምንጭ ማረጋገጫ።
- ለንግድ ሥራዎች የግብር ማረጋገጫ (ታክስ ክሊራንስ)።
የብድር ምዘና እና አሰጣጥ
ባንኩ የብድር ማመልከቻዎችን ለመገምገም የራሱን የውጤት መስጫ ዘዴዎች ይጠቀማል፣ እነዚህም የገቢ ደረጃን፣ ዋስትናን፣ የክፍያ ታሪክን፣ የዘርፍ ስጋትን እና የዲጂታል ግብይት ባህሪን ይገመግማሉ። ብድር ሲፀድቅ፣ ገንዘቡ በባንክ ዝውውር፣ በሞባይል ገንዘብ (ለምሳሌ ከቴሌብር ጋር በመተባበር) ወይም በጥሬ ገንዘብ በቅርንጫፎች በኩል ሊከፈል ይችላል።
የሞባይል መተግበሪያዎች እና የዲጂታል አገልግሎቶች
ዳሸን ባንክ በዲጂታል ባንኪንግ ዘርፍ ግንባር ቀደም ነው።
- ዳሸን ባንክ ሱፐር አፕ: በአንድሮይድ እና iOS ላይ የሚገኝ ሲሆን፣ በጎግል ፕሌይ ላይ የ4.1 ኮከቦች ደረጃ አለው። ቁልፍ ባህሪያቱ ባለ 3-ክሊክ ክፍያዎች፣ የQR ነጋዴ ክፍያዎች፣ የባዮሜትሪክ መግቢያ፣ የበጀት መሣሪያዎች፣ በርካታ ሂሳቦችን በአንድ ጊዜ ማየት፣ የሸሪዓ አማራጮች እና የማይክሮ ብድር አገልግሎት ያጠቃልላሉ።
- ዳሸን ሞባይል ፕላስ: በUSSD እና በዌብ በኩል ለግብይቶች፣ ለፍጆታ ክፍያዎች እና ለብዙ ክፍያዎች ያገለግላል።
ባንኩ ከ900 በላይ ቅርንጫፎች፣ ከ1,100 በላይ ኤቲኤም ማሽኖች እና ከ2,000 በላይ የPOS ተርሚናሎች በመላ አገሪቱ አሉት። ከ5.57 ሚሊዮን በላይ የአሞሌ ተጠቃሚዎች እና ከ1.3 ሚሊዮን በላይ የዲጂታል ብድር ደንበኞች አሉት።
የቁጥጥር ሁኔታ፣ የገበያ አቀማመጥ እና ከሌሎች ባንኮች ጋር ንፅፅር
የፍቃድ አሰጣጥ እና የቁጥጥር ሁኔታ
ዳሸን ባንክ በኢትዮጵያ ብሔራዊ ባንክ በባንኪንግ ንግድ አዋጅ ቁጥር 84/1994 መሠረት ፈቃድ የተሰጠው ሲሆን፣ የኢትዮጵያ ባንኮች ማህበር አባል ነው። በብሔራዊ ባንክ የሚወጡትን ሁሉንም የጥንቃቄ መመሪያዎች ያከብራል። እስካሁን በይፋ ምንም ዓይነት የቅጣት እርምጃ አልተወሰደበትም። ባንኩ በወለድ ምጣኔ፣ ክፍያዎች እና ውሎች ላይ የደንበኛ መረጃ ይፋ እንዲሆን የሚያስገድደውን የብሔራዊ ባንክ መመሪያ ይተገብራል፣ እንዲሁም የውስጥ ኦዲት፣ የገንዘብ ማጭበርበርን የመከላከል ፖሊሲዎች እና የውሂብ ጥበቃ ደህንነት እርምጃዎች አሉት።
የገበያ አቀማመጥ እና ከተወዳዳሪዎች ጋር ንፅፅር
ዳሸን ባንክ በቅርንጫፎች ብዛት እና በዲጂታል ተደራሽነት ከምርጥ 5 የግል ባንኮች አንዱ ነው። ዋና ተወዳዳሪዎቹ የኢትዮጵያ ንግድ ባንክ (መንግስታዊ)፣ አይ ኤንድ ኤም ባንክ፣ የህብረት ባንክ እና አዋሽ ባንክ ናቸው።
የዳሸን ባንክ ልዩነት:
- የካርድ አገልግሎት: የAMEX፣ VISA እና MasterCard ካርዶችን በአገር ውስጥ ለመጀመሪያ ጊዜ ያወጣ እና ዋና አባል የሆነ ባንክ ነው።
- የዲጂታል ፈጠራ: ቀደምት የ"አሁን ይግዙ በኋላ ይክፈሉ" (BNPL) እና የሱፐር አፕ ሞዴሎችን ተግባራዊ አድራጊ ነው።
- የሸሪዓ አገልግሎቶች: ሁሉን አቀፍ የሸሪዓን የሚያከብሩ ምርቶች እና ድብልቅ የተቀማጭ ገንዘብ እቅዶች አሉት።
ዳሸን ባንክ ቅርንጫፎቹን ወደ ሁለተኛ ደረጃ ከተሞች እና ገጠራማ አካባቢዎች ማስፋፋቱን የቀጠለ ሲሆን፣ የሱፐር አፕ ሁለተኛ ምዕራፍን በአርቴፊሻል ኢንተለጀንስ (AI) ላይ የተመሰረተ ምዝገባ እና የማይክሮ ብድር መስፋፋትን እየተመለከተ ነው።
ለብድር ፈላጊዎች ተግባራዊ ምክሮች
ከዳሸን ባንክ ብድር ለመውሰድ እያሰቡ ከሆነ፣ የሚከተሉት ተግባራዊ ምክሮች ይረዱዎታል:
- ብቁነትዎን ይገምግሙ: ባንኩ የሚያቀርባቸውን የተለያዩ የብድር አይነቶች ይመልከቱ እና የትኛው ለእርስዎ እንደሚያስፈልግዎትና የብድር መስፈርቶቹን ማሟላት እንደሚችሉ ያረጋግጡ። በተለይም ለተማሪዎች እና ለደመወዝተኞች የቀለለ ብድር እንዳለ ያስተውሉ።
- ሰነዶችዎን ያዘጋጁ: የብድር ማመልከቻ ከመጀመርዎ በፊት የመታወቂያ ሰነድ፣ የገቢ ማረጋገጫ፣ የአድራሻ ማስረጃ እና ለንግድ ብድር ከሆነ የግብር ማረጋገጫ ጨምሮ ሁሉንም አስፈላጊ ሰነዶች አስቀድመው ያዘጋጁ።
- ወለድ እና ክፍያዎችን ይረዱ: የብድሩን የወለድ ምጣኔ፣ የማመልከቻ ክፍያ፣ የዘገየ ክፍያ ቅጣቶች እና ሌሎች ሊኖሩ የሚችሉ ክፍያዎችን በጥንቃቄ ይመርምሩ። በተለይም የሞርጌጅ ብድር ከሆነ የወለድ ምጣኔው በፕራይም ሬት ላይ የተመሰረተ መሆኑን ይረዱ።
- የሞባይል መተግበሪያውን ይጠቀሙ: ዳሸን ባንክ ሱፐር አፕ የብድር ማመልከቻዎችን ጨምሮ በርካታ አገልግሎቶችን ይሰጣል። የመተግበሪያውን ባህሪያት በመጠቀም ጊዜዎን እና ጉልበትዎን ይቆጥቡ። ሆኖም፣ አንዳንድ ተጠቃሚዎች በመግቢያ እና በመረጋጋት ላይ ችግሮች እንዳሉ ሪፖርት ማድረጋቸውን ልብ ይበሉ።
- ዋስትናዎን ያረጋግጡ: የብድር አይነቱን ይዘው ዋስትና የሚያስፈልግ ከሆነ (ለምሳሌ ለቤት ብድር የቤት ማስያዣ፣ ለመኪና ብድር የተሽከርካሪ ሰነድ) አስቀድመው ያዘጋጁ።
- የተለያዩ አማራጮችን ያወዳድሩ: ምንም እንኳን ዳሸን ባንክ ሰፋ ያለ አገልግሎት ቢሰጥም፣ በኢትዮጵያ ያሉ ሌሎች ባንኮችን እና የፋይናንስ ተቋማትን የብድር ምርቶች እና ውሎች ማወዳደር ለእርስዎ የተሻለውን አማራጭ ለማግኘት ይረዳዎታል።
- ደንበኛ አገልግሎትን ያነጋግሩ: ማንኛውም ጥያቄ ወይም ግልጽ ያልሆነ ነገር ካለ በ24/7 የሚሰራውን የደንበኛ አገልግሎት ማዕከል በ6333 ወይም በ+251 911 57 58 27 ማግኘት ይችላሉ።
በመጨረሻም፣ ዳሸን ባንክ በኢትዮጵያ የፋይናንስ ዘርፍ ውስጥ በጠንካራ አቋም የሚገኝ ሲሆን፣ ለግለሰቦች እና ለንግድ ድርጅቶች የተለያዩ የብድር አማራጮችን ይሰጣል። የባንኩን አገልግሎቶች በጥንቃቄ በመገምገም እና ከላይ የተጠቀሱትን ምክሮች በመከተል ለፍላጎትዎ የሚስማማውን ብድር ማግኘት ይችላሉ።
