ኩለን ኩባንያታት ብድር ኣብ ኢትዮጵያ

ኢትዮጵያ ኣብ ቀረባ ዓመታት ኣብ ዓውዲ ዲጂታላዊ ፋይናንስን ብድርን ኣገዳሲ ምዕባለታት ተመዝጊባ ኣላ። ብሄራዊ ባንክ ኢትዮጵያ (ብባኢ) ብዝገብሮ ደንቢ-ሰርሒ ማዕረግን ባንክታት ምስ ፋይናንስ ቴክኖሎጂ (ፊንቴክ) ኩባንያታት ብምትሕብባርን እዚ ዓውዲ ኣዝዩ ፈጣን ዕብየት የርኢ ኣሎ። እዚ ብድር ኣፕታት ንህዝቢ ፋይናንሳዊ ኣገልግሎት ንምብጻሕ ኣገዳሲ ተራ ክጻወት እንከሎ, ተጠቀምቲ ግን ንልዑል ወለድ, ንምስጢር ዳታን ንልዕሊ ዓቕሚ ምልቃሕን ዝምልከት ሓደጋታት ንምፍላጥ ኣገዳሲ እዩ።

ምዕብልና ዕዳጋ ዲጂታላዊ ብድሪ ኣብ ኢትዮጵያ

ኣብ ኢትዮጵያ ዘሎ ዓውዲ ዲጂታላዊ ብድሪ ካብ ንኡስ ፋይናንስ ዝተሰረተ ናብ ስርሖም ብምምዕርራይ፡ ብሞባይል ዝካየዱን ብሓበሬታ ሓሳባት ዝምርሑን መፍትሒታት ብድሪ ይቕየር ኣሎ። ኣብ 2024/25 በጀት ዓመት፡ ብሞባይል ዝወሃብ ብድሪ ልዕሊ 5 ቢልዮን ብር በፂሑ ኣሎ።

• ፋይናንሳዊ ምትእትታው: ኣብ 2024, 48% ካብ ዓበይቲ ጥራይ ብወግዒ ናብ ፋይናንሳዊ ኣገልግሎት ምብጻሕ ነይርዎም። ብሞባይል ገንዘብ ዝጥቀሙ ድማ 35% በፂሖም ኣለዉ። እዚ ድማ ዲጂታላዊ ብድሪ ክሰፍሕ ዓብዪ ዕድል ከምዘሎ የርኢ።
• ደንቢ-ሰርሒ ምዕባለታት: ብባኢ ብ2023 ዘውጽኦ "መምርሒ ኣውጻኢ መሳርሒ ክፍሊት"፡ ባንክ ዘይኮኑ ፊንቴክ ትካላት ብክትትል ብባኢ ብድሪ ክህቡ ኣፍቒዱ። ብተወሳኺ, ኣብ ታሕሳስ 2024, ኢትዮጵያ ንወጻኢ ባንክታት ዝኸፍተ ሕጊ ብምውጻኣ, ዝበለጸ ንዋይ ንፍልጠት ንምምጻእ ኣገዳሲ እዩ። ኣብ መጋቢት 2025, ንመጀመርታ ግዜ ፍቓድ ኢንቨስትመንት ባንክ ምውጻእ ድማ ንዝበለጸ ምዕባለ ፋይናንሳዊ ዕዳጋ የሕብር።
• ዕብየት: ብቴሌብርር ዝወሃብ ዲጂታላዊ ብድሪ፡ ኣብ መጀመርታ ትሽዓተ ኣዋርሕ 2022/23 በጀት ዓመት ልዕሊ 3.6 ቢልዮን ብር በፂሑ ነይሩ፣ እዚ ድማ ካብ ዝሓለፈ ዓመት ኣርባዕተ ዕጽፊ ዝበለጸ እዩ። ኣብ 2025 ድማ ብዝበለጸ ፍጥነት ይቕጽል ኣሎ።
• ውድድራዊ ባይታ: ባንክታትን ፊንቴክ ኩባንያታትን ሕጂ ብንኣሽቱ ብድሪ, "ሕጂ ግዛ ድሕሪት ክፈል" (Buy-Now-Pay-Later)ን ንንኣሽቱ መኻየድቲ ስራሕን ማእከላይ ትካላትን (MSMEs) ዝወሃብ ብድርን ብምሃብ ይወዳደሩ ኣለዉ። እዚ ድማ ንትራንዛክሽን ታሪኽን ኣጠቓቕማ ሞባይልን ዝምልከት ሓበሬታን ብሓበሬታ ሓሳባት ዝምርሑ ብድሪ ምግማት ስርዓታትን ይጥቀሙ።
• ፈተናታት: ኣብ ደንቢ-ሰርሒ ባይታ ዘሎ ሓለዋ ተጠቀምቲ, ንተጠቀምቲ ምልላይ (KYC)ን ሓለዋ ምስጢር ዳታን ምትግባር, ልዑል መጠን ወለድን ልዕሊ ዓቕሚ ምልቃሕን ዝፈጥሮም ስግኣታት ቀንዲ ፈተናታት እዮም።

ቀንዲ ኩባንያታት ብድር ኣፕን መድረኻትን

ኣብ ኢትዮጵያ ዘሎ ዲጂታላዊ ብድሪ ዓውዲ ኣብ 2025 ብብዙሓት ኣገደስቲ ተዋሳእቲ ዝምራሕ እዩ። እዞም ቀንዲ ብድር ኣፕታትን ኩባንያታትን ድማ እዞም ዝስዕቡ እዮም:

• አለግንታ (ባንክ አንበሳ)
• ኣፖሎ (ባንክ ኣቢሲንያ)
• ኣንሳር (ዛምዛም ባንክ)
• ዱቤ ኣለ (ዳሽን ባንክን ኢግል ላይን)
• እንድራስ ማይክሮ ክሬዲት (ቴሌብርርን ሲንቄ ባንክን)
• እፎይታ (ወጋገን ባንክ)
• ለወዳጀ (ኣምሓራ ባንክ)
• ሚቹ (ኩኦፕ ባንክ ኦሮሚያ)
• ሚሊኪ (ኦሮሚያ ባንክ)
• ሳላሪ ሎን (ቴሌብርርን ሲንቄ ባንክን)
• ዋቢ (ቴሌብርርን ንግድ ባንክ ኢትዮጵያ)

እዞም ዝስዕቡ ድማ ንዓሰርተ ቀንዲ ኣገልግሎት ወሃብቲ ብዝርዝር ይገልጹ:

1. ቴሌብርር - እንድራስ ማይክሮ ክሬዲት

እዚ ኣገልግሎት ብቴሌብርር ኣፕ ዝርከብ ኮይኑ፣ ክሳብ 30,000 ብር ብር ብ30-45 መዓልቲ ንምምላስ ዝወሃብ እዩ። ዓመታዊ መጠን ወለድ (APR) ካብ ~60% ክሳብ 90% ይበጽሕ። ብዘይ መተሓሓዚ ዝወሃብ ኮይኑ፣ ንተጠቀምቲ ቴሌብርር ብቐሊሉ ዝበጽሕ እዩ።

2. ቴሌብርር - ሳላሪ ሎን

እዚ ድማ ብቴሌብርር ኣፕ ዝርከብ ኮይኑ፣ ክሳብ ሓሙሽተ ወርሒ ደሞዝ (ክሳብ 1 ሚልዮን ብር) ክወሃብ ይኽእል፣ ን1 ክሳብ 4 ወርሒ ድማ ዝምለስ እዩ። ዓመታዊ ወለዱ ድማ ~36% እዩ። ብተወሳኺ፣ ሰራሕተኛታት ንደሞዞም ኣመልኪቶም ዝጥቀምሉ ብድሪ እዩ።

3. ሚቹ (ሚቹ ክሬዲት ስኮር ሎንስ)

ሚቹ ብኩኦፕ ባንክ ኦሮሚያ ዝወሃብ ኮይኑ፣ ክሳብ 100,000 ብር ን1-6 ኣዋርሕ ዝወሃብ እዩ። ዓመታዊ ወለዱ ካብ 24% ክሳብ 30% ዝሕሰብ እዩ። ናይ ምጅማር ክፍሊት ድማ ኣለዎ።

4. ለወዳጀ

ብኣምሓራ ባንክ ዝወሃብ ኮይኑ፣ ክሳብ 30,000 ብር ን15-30 መዓልቲ ዝወሃብ እዩ። ዓመታዊ ወለዱ ኣዝዩ ልዑል ኮይኑ ካብ ~120% ክሳብ 180% ይበጽሕ። ፈጣን ኣገልግሎት ይህብ፣ ዋጋኡ ግን ኣዝዩ ልዑል እዩ።

5. እፎይታ

እዚ ድማ ብወጋገን ባንክ ዝወሃብ ኮይኑ፣ ንንኣሽቱ ነጋዶ ክሳብ 50,000 ብር ዝወሃብ እዩ። ዓመታዊ ወለዱ ካብ ~48% ክሳብ 72% ይበጽሕ።

6. ሚሊኪ

ብኦሮሚያ ባንክ ዝወሃብ ኮይኑ፣ ክሳብ 300,000 ብር ን3-12 ኣዋርሕ ዝወሃብ እዩ። ዓመታዊ ወለዱ ካብ ~30% ክሳብ 36% እዩ።

7. አለግንታ

ብባንክ አንበሳ ዝወሃብ ኮይኑ፣ ክሳብ ሽዱሽተ ዓይነት ብድሪ ይህብ። ዓመታዊ ወለዱ ካብ ~24% ክሳብ 48% ይበጽሕ።

8. ዱቤ ኣለ

ብዳሽን ባንክን ኢግል ላይን ዝወሃብ ኮይኑ፣ ክሳብ 700,000 ብር ን3-12 ኣዋርሕ ዝወሃብ እዩ። ዓመታዊ ወለዱ ካብ ~24% ክሳብ 36% ይበጽሕ።

9. ኣፖሎ ማይክሮ ክሬዲት

ብባንክ ኣቢሲንያ ዝወሃብ ኮይኑ፣ ክሳብ 120,000 ብር ን3 ኣዋርሕ ዝወሃብ እዩ። ዓመታዊ ወለዱ ~30% እዩ።

10. ኣንሳር

ብዛምዛም ባንክ ዝወሃብ ኮይኑ፣ ብሕጊ እስልምና ዝተሰረተ ንንኣሽቱ ንግዲ ዝኸውን ክሳብ 100,000 ብር ዝወሃብ እዩ። መጠን ወለዱ ዘይተረጋገጸ ኮይኑ ካብ ~24% ክሳብ 36% ክኸውን ከምዝኽእል ይግመት።

ንኣገልግሎት ወሃብቲ ብድሪ ዝምልከት ንጽጽራዊ ሠድወል:

ደንቢ-ሰርሒ ኣከባቢን ሓለዋ ተጠቀምቲ

ብሄራዊ ባንክ ኢትዮጵያ ንዲጂታላዊ ብድሪ ዓውዲ ንምቁጽጻርን ንምምዕርራይን ቀንዲ ተራ ይጻወት። ኣብ 2023 ዝወጸ "መምርሒ ኣውጻኢ መሳርሒ ክፍሊት" ባንክ ዘይኮኑ ትካላት ብክትትል ባንክ ብድሪ ከምዝህቡ ይፈቕድ። እዚ ድማ ፋይናንሳዊ ምትእትታው ንምዕባይ ኣገዳሲ እዩ።

ይኹን እምበር፣ እዚ ዓውዲ ንተጠቀምቲ ዝምልከቱ ሓደጋታት ኣለዉዎ። እዚኦም ድማ፡

• ልዑል ዓመታዊ መጠን ወለድ (APR): ገለ ኣፕታት ኣዝዩ ልዑል መጠን ወለድ ይህቡ፣ እዚ ድማ ንተጠቀምቲ ናብ ልዕሊ ዓቕሚ ምልቃሕ ከእቱ ይኽእል።
• ዘይተረጋገጸ ክፍሊት: ገለ ኣፕታት ክፍሊቶም ብንጹር ዘይተነገረ ክኸውን ይኽእል፣ እዚ ድማ ንተጠቀምቲ ግራን እምነቶምን የጉድል።
• ሓለዋ ምስጢር ዳታ: ናይ ተጠቀምቲ ዳታ ንምሕላው ዘሎ ስርዓት ብቑዕ ዘይምዃኑ ንሓደጋታት የቃልዕ።
• ሕጽረት ምፍታሕ ግርጭታት: ንተጠቀምቲ ዝወሃብ ኣገልግሎት ደው እንተበለ ወይ ግርጭት እንተተፈጢሩ ንምፍታሕ ዘሎ መገዲ ኣይነቐፈን።
• ሓደጋ ምትላል: ፍቓድ ዘይብሎም ወገናት ብሓሰርቲ ኣፕታት ንተጠቀምቲ ከታልሉ ይኽእሉ።

ምጥዕይያሽ ዕዳጋን ትጽቢት ንቕድሚትን

ኣብ ኢትዮጵያ ዘሎ ዲጂታላዊ ብድሪ ዓውዲ ናብ ዝበለጸ ምዕባለ ይኸይድ ኣሎ። ምትእትታው ቴክኖሎጂን ምትሕውዋስ ሞባይል ገንዘብን ኣገዳሲ ተራ ይጻወቱ።

• ሓበሬታ ሓሳባት ዝምርሑ ብድሪ ምግማት: ባንክታትን ፊንቴክ ኩባንያታትን ብሓበሬታ ሓሳባት (AI) ዝምርሑ ስርዓታት ክሬዲት ስኮር ብምጥቃም፣ ንተጠቀምቲ ብቐሊሉ ብድሪ ንምሃብ ይጥቀሙ። እዚ ድማ ንትራንዛክሽን ታሪኽ ሞባይልን ካልእ ሓበሬታን የጠቓልል።
• ውህደት ሞባይል ገንዘብ: ኣገልግሎታት ከም ቴሌብርር ዝኣመሰሉ ኣብ ሞባይል ዝተሰረቱ ክፍሊታት ምስ ብድሪ ኣገልግሎታት ብምውህሃድ ንተጠቀምቲ ዝቐለለ ኣገልግሎት ይህቡ። እዚ ድማ ፋይናንሳዊ ኣገልግሎት ንዘይተበጽሑ ክፍሊታት ንምብጻሕ ኣገዳሲ እዩ።
• ሓድሽ ደንብታት: ብባኢ ዝወጹ ሓደስቲ ደንብታት ንወጻኢ ባንክታት ብምፍቃድን ንኢንቨስትመንት ባንክታት ፍቓድ ብምሃብን ንዝበለጸ ምዕባለ ዕዳጋ የሕብሩ። እዚ ድማ ንዓውዲ ብዝበለጸ ንዋይን ፍልጠትን ከዛውር ይኽእል።

ብሓፈሻ, ኣብ ኢትዮጵያ ዘሎ ዲጂታላዊ ብድሪ ዓውዲ ዓብዪ ዕድልን ፈተናን ዝሓዘ እዩ። ብቑዕ ደንብ-ሰርሒን ንተጠቀምቲ ብዝግባእ ምሕላፍን ኣብዚ ዓውዲ ንዘሎ ዕብየት ንምርግጋጽ ኣገዳሲ እዩ።

ንተጠቀምቲ ዝኸውን ግብራዊ ምኽሪ

ሓደጋታት ንምውጋድ ብብድር ኣፕታት ዝጥቀሙ ውልቀሰባት እዞም ዝስዕቡ ግብራዊ ምኽርታት ክጥቀሙ ይግባእ:

• ንመጠን ወለድን ክፍሊትን ንጽጽሩ: ነቲ ኣብ ሠድወል ዝቐረበ ሓበሬታ ብምጥቃም ንዝወሓደ ክፍሊት ዘለዎ ኣማራጺ ምረጹ።
• ፍቓድ ምዃኑ ኣረጋግጹ: ዝኾነ ኣፕ ከውርዱ ወይ ብድሪ ከይወስዱ ቅድሚ ምጅማርኩም ብባኢ ፍቓድ ከምዘለዎ ኣረጋግጹ። ብባኢ ዝወጽእ ናይ PII መዝገብ ክትጥቀሙ ትኽእሉ።
• ብንእሽቶ ጀምሩ: ንኣፕታት ብንእሽቶ መጠን ብድሪ ብምውሳድ ንኣመናኒነቶምን ንኣገባብ ምምላስን ፈትሽዎም።
• ሓለዋ ምስጢር ዳታኩም ክትከታተሉ: ንኣፕ ዝወሃብ ፍቓዳትን ንሓለዋ ምስጢር ዳታ ዝምልከቱ ፖሊሲታትን ብጥንቃቐ ክትከታተሉ ይግባእ።
• ንብድሪ ምምላስ ሕጋጋት ተኸተሉ: ንብድሪ ብግዜኡ ንምምላስ መዘኻኸሪ ኣዳልዩ። እዚ ድማ ካብ ዝዘግየ ክፍሊትን ብድሪ ታሪኽኩም ካብ ምጉዳልን የድሕነኩም።

እዞም ዝቐረቡ ሓበሬታን ስታቲስቲክስን ካብ ብሄራዊ ባንክ ኢትዮጵያ፣ ኩባንያታት ብዝሃብዎ መግለጺን ካብ ኣፕ ስቶር ዝተረኽበን ኮይኖም፣ ክሳብ መስከረም 2025 ዝተኻየደ እዩ። ዘይተረጋገጹ መጠን ወለድ ብዝግባእ ተመልክቶም ኣለዉ።